5 frågor kring att spara till sitt barn

"Ska jag spara till mitt barn?"

Både ja och nej. Spara om du har möjlighet, men ha inte dåligt samvete om ekonomin inte tillåter detta. Ett barnsparande är inte prio ett. Många tänker att det är snudd på en naturlag att spara till sina barn, men det är det inte. Det är många gånger viktigare att du först sparar till dig själv och till exempel tryggar en bra pension eller gör vardagen trygg med en buffert. 

Våra barn har tiden på sin sida. Visst fungerar ränta-på-ränta-principen bäst när pengarna placeras tidigt - kanske till och med direkt barnet föds - men resultatet blir tillräckligt bra även om barnet själv börjar spara först som myndig.

När man pratar om att spara och placera pengar till sina barn för man ofta fram vilka enastående resultat man får om man idogt placerar månad efter månad.

”Om du sparar alla barnbidrag till ditt barn (95 €) i kostnadseffektiva indexfonder och barnen inte tar ut dem innan de blir pensionärer gör du ditt barn till miljonär”

”Om du sparar 23 € per månad till ditt barn ända tills barnet blir pensionär, kommer barnet att ha en 500 000 € större pensionspott än medelfinländaren”

Måste våra barn vara miljonärer som pensionärer, utan att spara ihop till det själv? Det finns inga rätt eller fel svar. Det finns bara frågor man kan ställa sig. Det kan dock inte betonas tillräckligt ofta att ekonomisk kunskap är så mycket viktigare att ge sina barn än en pott med pengar. 

Att spara barnets barnbidrag är ett alternativ som är möjligt för en del av oss, men tänk vilken kunskap du ger i stället ditt barn om hen i tonåren får möjlighet att använda pengarna i sin vardag och lära sig hur hen hushåller med sina pengar. 

Är du rädd att barnet slösar bort sina pengar? Det kanske hen gör, men det är viktigare att lära sig med lägre summor än att barnet sedan slösar upp kanske hela sin månadslön. Har du inte möjlighet att spara till dina barn? Känn ingen skuld. 

De ekonomiska insikter du ger barnet - att vara sparsam och att prioritera – är guld värda. För att inte tala om gemensamma minnen. Minnen tillsammans med dig är kanske det mest värdefulla barnet har som vuxna. Spara inte in på möjligheten att tillsammans med ditt barn skapa minnen nu, för att i stället kunna ge dem en pott med pengar den dag du kanske inte längre är lika närvarande.

"Skiljer sig sättet att spara till mitt barn från sättet att spara till mig själv?"

Nej. Att spara till sitt barn följer samma regler som vid ett vuxensparande. En av de mest centrala frågorna är hur länge pengarna skall ligga orörda innan de används. Vid ett barnsparande är sparhorisonten ofta tiotals år. Då kan du bra placera pengarna med hög risk - till exempel i en bred, global, aktieindexfond med låga kostnader. Månadsspara om du kan och var inte för försiktig.

Se till att sparandet känns jämlikt! Är ni två föräldrar är det ofta vettigt att ni båda två om möjligt bidrar till månadssumman ni sparar till det gemensamma barnet. Antingen så att ni betalar halva summan var eller att ni procentuellt betalar lika utgående från era ekonomiska förutsättningar.

Ska pengarna användas inom en kortare tidshorisont (till exempel inom några år) är banken att föredra framom börsen. Här kan pengarna bra sparas på ett tidsbundet sparkonto med högre ränta. Har din tonåring fyllt 15 år kan det även vara bra att introducera barnet till ett BSP-sparande. På ett bostadssparkonto får man dock som ung endast sätta in pengar som man förvärvat själv, inte som man till exempel har fått som gåva. En månadspeng som förutsätter att man utför vissa sysslor hemma är dock inget problem.

Ska jag spara i barnets namn?

Gärna, men inte nödvändigtvis. Om barnets namn står på spar- eller placeringskontot är det barnets pengar och när barnet fyller 18 år har barnet rätt att göra vad hen så önskar med sina pengar.

Det här är något som oroar en del (se närmare under följande fråga). Två sätt att skjuta upp åldern för när barnet får tillgång till sina pengar är att i barnets namn spara i en sparförsäkring där du kan bestämma vilket datum pengarna frigörs till förmån för barnet eller att placera pengarna i objekt med en fastställd framtida utbetalningsdag.

När du har sparat pengar i barnets namn har du inte rätt att till dina egna utgifter låna pengar från barnets konto. Alla uttag som görs från kontot skall gynna barnet. Som vårdnadshavare är du skyldig att bekosta barnets normala uppehälle, pengarna som tas från barnets sparkonto bör gå till exempelvis till en cykel, barnets hobby eller ett körkort.

Om du i ditt eget namn sparar pengar till ditt barn kan du ge barnet pengar enligt behov, men inte hur mycket som helst och inte hur ofta som helst. Åtminstone inte om du vill undvika gåvoskatt. Du har rätt att skattefritt ge upp till 4999 € vart tredje år (vilket innebär att du i barnets namn har rätt att skattefritt spara 138 € / månad förutsatt att du inte under den tiden ger andra gåvor av ekonomiskt värde). Gränsen på 4999 € vart tredje år gäller per förälder.

Om du från dina egna inbesparingar betalar för större utgifter relaterade till barnets skolgång, till exempel ett utbytesår eller terminsavgifter vid ett universitet utomlands behöver barnet inte betala gåvoskatt på summan, förutsatt att betalningen görs i ditt namn.

Om du sparar till barnet i ditt eget namn (fast du har namngett kontot till ”Pelle”) kan du alltså ge Pelle ekonomisk hjälp enligt förutsättningarna ovan. Om du dör har Pelle dock ingen rätt att hävda att det här är pengar som är sparade specifikt till honom utan då uppgår pengarna i bodelningen som normal egendom.

Kan jag bestämma vad barnet ska använda pengarna till?

Nej, har du sparat pengarna i barnets namn så får barnet total tillgång till pengarna när barnet fyller 18 år. Det är därför viktigt att du i god tid involverar barnet i att du sparar och varför du sparar. Om barnet i åratal har hört att du sparar pengar till en kontantinsats på hens bostad eller till barnets pension är det betydligt svårare att åka på en södernresa med kompisarna och komma hem med tatuering och tom plånbok. Det enda du kan göra är att försöka uppfostra barnet till en ansvarstagande, ekonomisk individ, samtidigt som du både muntligt och mentalt försöker öronmärka pengarna.

Det är även viktigt att du lär barnet hur ränta-på-ränta fungerar. När barnet ser hur dina sparade pengar har tagit fart, hur pengarna kommer att jobba för barnet framöver OCH vad som händer om barnet tar ut pengarna, bromsar upp kurvan och kanske hoppar åratal bakåt på ränta-på-ränta kurvan är det svårare att bryta kurvan och använda pengarna till oväsentligheter (åtminstone oväsentligheter i dina ögon sett). Ta med barnet i ditt sparande och i dina placeringar. Lär dem. Spara med barnet, inte till barnet.

Vilken kunskap ska jag ge barnet förutom de sparade pengarna?

Den svenska privatekonomen Arturo Arques intervjuade förmögna personer, som inte hade ärvt sina pengar, för att försöka upptäcka en gemensam nämnare. Det han upptäckte var att en stor del av dem som barn hade fått lära sig att man sparar först och konsumerar sedan, att man inte lånar till konsumtion och att om man lånar så ser man till att amortera.

Lär även ditt barn att deras värde inte ligger i den summa pengar de besitter och lär barnet vad som verkligen är rikedom i livet; hälsa, relationer och en vardag hen trivs med.