Spara till en bostad – en euro i taget

Banken kräver oftast kring 10–15 procent i handpenning för att få lån till en bostad. Det betyder att om du ska köpa en bostad på 75 000 euro borde du spara ihop till åtminstone 7 500 euro själv. Det går sällan i en handvändning att spara ihop till såpass mycket pengar, därför lönar det sig att börja i tid. Om du senare i livet ändrar dig och inte alls vill köpa en bostad finns pengarna ändå där och väntar på dig – du förlorar ingenting på att spara till en bostad.

Hur sparar man till en bostad?

När vi sparar till något på kort eller relativt kort sikt är det utmanande att få avkastning på sina pengar. Det går att investera sina pengar i värdepapper, men värdepapper (såsom räntor och aktier) är kopplade till risk. Det brukar rekommenderas att man inte placerar pengar som man behöver inom kort. Fundera därför på när du kan tänkas vilja köpa en bostad. Om det är om 5-10 år kan du överväga att placera en del av de sparade pengar och sätta sig in i vad det innebär att placera.

Det är vanligare att spara pengar till bostad på ett vanligt sparkonto eller på ett speciellt bostadssparkonto. Bostadssparkonto (BSP-konto) är ett konto som du kan öppna i din egen bank och är ett bra sätt att spara om du tror att det är möjligt att du en dag kommer att vilja köpa din egen bostad. Du binder dig inte till att köpa en bostad, och det finns inga minimigränser för hur mycket du ska spara. Om du behöver pengarna till något annat kan du ta ut dem från kontot.

Med ett BSP-konto sparar du pengar till handpenningen för din bostad. Om du uppfyller kraven kan du sedan beviljas ett speciellt BSP-lån. Du ska ha sparat minst 150 euro per kvartal under åtta kvartal i valfri ordning, kvartal utan sparande däremellan är tillåtna. Du kan öppna kontot redan när du är 15 år gammal, men pengarna som sätts in ska vara dina egna och eget intjänade. På pengarna som sätts in betalas en ränta som är bättre än den ränta som betalas på ett vanligt sparkonto.

Tabellen visar hur dina antal godkända kvartal samlas in. Efter det andra kvartalet år 2021 har du tillräckligt handpenning för att få ett bostadslån på 18 000 €.

När det är dags för dig att köpa en bostad (ensam eller tillsammans med någon) så kontrollerar banken att du har åtta godkända kvartal. Du ska också ha sparat in minst 10 procent av bostadens värde. Staten går in som garant för en stor del av lånet. Det här är en tjänst som annars vid ett normalt lån skulle vara en kostnadsbelagd tilläggstjänst, eller så skulle du behöva använda något annat som säkerhet (kanske dina föräldrars egendom, med deras tillåtelse). Utöver säkerheten får du också ett gratis lånetak; om räntan överskrider en viss nivå behöver du inte betala mera i ränta än maxnivån. Du får också en tilläggsränta på kapitalet som du har sparat in. Ju mera pengar du har sparat under desto längre tid, ju mera ränta får du. BSP-lån får du bara första gången du köper bostad, och endast i Finland. Om du väljer att inte köpa bostad, eller att flytta utomlands är det enkelt att avsluta ditt sparande.

Finns det några nackdelar med att BSP-spara?

Inte egentligen. Visserligen kunde du få mera pengar genom att placera dem i väntan på bostadsköp och börja bostadsspara några år innan det är dags, men det är en risktagning. Räntan som betalas i kombination med den totala frånvaron av risk är väldigt lockande. Dessutom får du bättre lånevillkor som BSP-sparare. Bankerna uppskattar kunder som under flera år har visat att de klarar av att spara pengar och är långsiktiga och målmedvetna i sin ekonomiplanering.

Vill du veta mer?

• Läs mera om att köpa och äga sitt boende i nästa artikel: Att köpa en bostad
  
• Lyssna på podden: Bostadsspara del 1 
• Lyssna på podden: Bostadsspara del 2